Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Предпринимателям сегодня доступна услуга интернет-эквайринга, которая позволяет принимать банковские платежи от клиентов через пластиковые карты в онлайн-режиме. Большинство онлайн-покупок осуществляется именно с использованием банковских карт, что делает данный метод весьма востребованным. Конечно, для того чтобы использовать интернет-эквайринг, требуется его подключить, однако более значимой проблемой является обеспечение безопасности платежей. Кроме того, стоимость интернет-эквайринга в два раза выше, чем у традиционного торгового эквайринга. Тем не менее, торговые и сервисные компании все чаще становятся клиентами услуг интернет-эквайринга, так как это позволяет увеличить продажи и существенно снизить традиционные расходы на существование офлайн-магазина.

О возросшей популярности услуги интернет-эквайринга в России говорят несколько причин. Первая — все большее количество людей начинают приобретать товары и услуги через Интернет. Согласно информации, представленной Ассоциацией компаний интернет-торговли (АКИТ), только за первое полугодие 2020 года онлайн-продажи практически догнали оборот за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые превысила 10%, а также приблизилась к уровням развитых стран.

Кроме того, подписанный закон о безналичной оплате в торгово-сервисных организациях поставил большие требования к их экономической деятельности. С 1 марта 2021 года все организации, чей оборот свыше 30 млн рублей (в расчет берется 2019 год), должны принимать безналичные платежи, а с 1 июля 2021 года требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей.

Как услуга интернет-эквайринга стала так популярной? В России миграция к безналичной экономике происходит достаточно быстро. Это связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось позже, чем в других странах, где рынок пластиковых карт уже был сформирован.

Несмотря на обширность услуг, еще несколько лет назад доля банков, которые предоставляют интернет-эквайринг, была невелика. Существовала вероятность мошенничества, которые могли возникнуть даже при использовании дополнительных антимошеннических технологий. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Разновидностью фрода является фишинг, который заключается в создании мошеннических копий сайтов.

Для предотвращения мошенничества в интернет-эквайринге применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные махинации, а также пользователей со специфическим поведением. Но это недостаточно, поскольку ответственность за возврат клиентам средств в случае мошенничества несет в конечном итоге банк-эквайрер. Поэтому использование нескольких программ безопасности, обучение сотрудников продающего сайта и контроль над их деятельностью, предупреждение клиентов, а также работа с авторитетными процессинговыми центрами - все это позволяет свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Зачем нужен интернет-эквайринг?

Каждый год в России увеличивается число продающих сайтов и предприятий, которые эмитируют банковские карты. Соответственно, растет и спрос на услуги интернет-эквайринга. Но какие преимущества предоставляет эта услуга для бизнеса?

Прежде всего, интернет-эквайринг дает возможность увеличить количество клиентов за счет привлечения пользователей, которые предпочитают делать покупки в интернете. Кроме того, это замечательный способ удержать уже имеющихся клиентов благодаря предоставлению дополнительных сервисов.

Одним из важных преимуществ интернет-эквайринга является непрерывная работа интернет-магазина - покупателям доступна возможность оплачивать заказ в любое время суток и каждый день. Клиенты также получают большое удобство и экономят время, совершая покупки, не выходя из дома.

Продающие сайты, имеющие различные способы оплаты, снижают затраты на организацию офлайн-магазина. Ведь таким образом снижается необходимость в аренде торгового зала, содержании персонала, инкассации и других затратах.

Кроме того, интернет-магазины с интернет-эквайрингом имеют возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем магазины с ограниченной площадью.

Продажи в интернет-магазинах осуществляются все реже с использованием наличных денег, что подтверждает рост популярности использования банковских карт. Именно поэтому организация интернет-магазина без услуг интернет-эквайринга может снизить активность продаж.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.

На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:

1. Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
3. Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.

Гарантированная обеспеченность безопасности при проведении платежей в интернете - является одним из ключевых условий для эквайринга. Как правило, существуют как рекомендуемые, так и обязательные технологии для обеспечения надежности в этой сфере.

Одним из обязательных стандартов для процессинговых центров (таких как банки или самостоятельные центры) является PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover и устанавливает требования безопасности обслуживания платежных карт. Для права на предоставление интернет-эквайринга организация обязательно должна иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой рекомендуемой технологией является SSL (Secure Sockets Layer) - это протокол шифрования, который гарантирует безопасную связь между клиентом и сервером, на который клиент вводит свои идентификационные данные.

Также существует протокол 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) - для карт Visa, SecureCode - для MasterCard), который является дополнительной защитой при проведении платежей по картам. Протокол был разработан системой Visa. В дополнение к данным карты, клиент также должен ввести дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, для участия в программе 3D-Secure.

Введение дополнительных технологий для обеспечения надежности в проведении платежей может увеличить стоимость интернет-эквайринга, но также может повысить надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятия и банка. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр поставляет услугу регулярного фрод-мониторинга всех совершенных транзакций через сайт.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги оплачиваются предприятием-владельцем сайта?

Когда предприятие использует услуги интернет-эквайринга, банк-эквайрер получает оплату за проведение финансовых операций между сторонами. Если отдельное предприятие является процессинговым центром, то оно получает свой доход за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности и услуги call-центра для клиентов. Связь между банками, то есть между эквайрером и эмитентом, осуществляется международной платежной системой. Банк-эмитент, в свою очередь, обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и возможность снятия средств с карты.

Кроме того, процессинговый центр, эквайрер и эмитент могут получать дополнительную прибыль, если их услуги включают проверку клиента по программе 3D-Secure. Но, как правило, это увеличивает расходы на услугу.

При выборе провайдера интернет-эквайринга необходимо учитывать качество и надежность предоставляемых услуг. Если удалось найти провайдера, который гарантирует качественный сервис, можно не переживать за успешность своего бизнеса и сохранность своего репутации в глазах клиентов.

Когда имеет смысл открыть мерчант-аккаунт за границей? Давайте разберемся.

Мерчант-аккаунт (Merchant Account) – это промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги за ее товары и услуги, оплаченные банковскими картами через интернет. На данный счет доступен только информационный просмотр статистики, в то время как транзакции могут осуществляться только после поступления денег на текущий (расчетный) счет в банке. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от условий соглашения с расчетным банком и может составлять от 4 до 14 дней или более. Это необходимо для защиты от электронных мошенников и проверки того, что клиент компании-продавца получил свой товар или услугу и не планирует их вернуть.

Договор между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером регулирует этот механизм. Теоретически выделенный мерчант-аккаунт (Dedicated Merchant Account) может быть открыт напрямую в банке, но практикуется ли это на деле, решается в зависимости от размера компании. Чаще всего банк-эквайрер сотрудничает с агентами кредитной организации – провайдерами услуг (Merchant account provider - MAP, Merchant service providers - MSP) или организациями, занимающимися продажами (Independent service/sales organizations - ISOs) и работающими в сфере электронной коммерции.

Существуют провайдеры, у которых есть свой мерчант-счет и собственная процессинговая система и предоставляют субсчета интернет-продавцам. Это называется агрегированный мерчант-аккаунт (Aggregated Merchant Account). Деньги накапливаются на мерчант-счете провайдера и только после этого осуществляются транзакции. В английском варианте такие провайдеры называются Third Party Processors - TPP, Merchant Credit Card Brokers - MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунт можно открыть:

• в России;
• в иностранном банке, находящемся в России;
• в иностранном банке за границей.

Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта с доменом .com, содержащего оригинальный контент, предоставляющего договор оферты и обладающего английскими версиями основных страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, где выгодна оптимизация налоговой базы. К тому же при приеме платежей на сайте нет необходимости проходить валютный контроль, и деньги сразу же переводятся на зарубежные счета. Открытие мерчант-аккаунта за границей часто используется форекс-брокерами, интернет-магазинами, онлайн-казино, сетевыми проектами, игровыми сайтами, биржами криптовалют и другими представителями электронной коммерции.

Интернет-эквайринг является неотъемлемой частью эффективного бизнеса в сфере торговли. Однако, прежде чем обратиться за подключением эквайринга в случае необходимости, стоит тщательно изучить ситуацию на рынке и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, являющихся наиболее востребованными в России.

Фото: freepik.com